Startlening

Laatst gewijzigd op 28 nov 2019 (Alle wijzigingen)

Samengevat

Voor wie
kmo's (< 4 j)
Voor wat
financiering van investeringen & werkkapitaal
Achtergestelde lening
van max. € 100.000 aan 3%

Wat houdt de maatregel in

De Startlening van PMV/z (vroeger Startlening+) is een achtergestelde lening voor alle starters (werkzoekenden én anderen) die nog niet of gedurende hoogstens 4 jaar actief zijn (als zelfstandige) in hoofdberoep. Er kan tot maximum € 100.000 geleend worden. De lening heeft een looptijd van 3 tot 10 jaar en de rentevoet bedraagt 3% per jaar.

PMV/z is het overkoepelende merk voor de Startlening, de Cofinanciering, de Cofinanciering+, de Winwinlening en de Waarborgregeling. Door deze 5 producten te groeperen legt de PMV-groep de nadruk op de mogelijkheid om deze verschillende producten te combineren om te komen tot een optimale financieringsoplossing.

Wie komt in aanmerking

Starters in hoofberoep (<4 jaar)

De Startlening is bestemd voor alle starters, zowel natuurlijke personen als rechtspersonen:

  • De starter oefent zijn zelfstandige activiteit nog niet langer uit dan 4 jaar in hoofdberoep. Als natuurlijke persoon, betekent dit dat je ofwel nog nooit hebt gewerkt als zelfstandige in hoofdberoep, ofwel je huidige zelfstandige activiteit ten hoogste 4 jaar uitoefent. Hetzelfde geldt voor een rechtspersoon, waarbij er rekening wordt gehouden met de voorgeschiedenis van de vennoten.
  • Een natuurlijke persoon die in het verleden zelfstandige was en na een onderbreking van significante duur (in principe 2 jaar als loontrekkende, werkloze ....) een nieuwe zelfstandige activiteit, al dan niet verschillend van de vroegere activiteit als zelfstandige, wil opstarten, kan in principe een Startlening aanvragen.
  • Als stagiair in het kader van de uitoefening van een vrij beroep kom je enkel in aanmerking bij de vestiging als zelfstandige in hoofdberoep.
  • Ook als student-zelfstandigen kom je in aanmerking voor een Startlening.
  • Indien je als starter een 'geldig attest Startlening' kan voorleggen, gelden er specifieke voorwaarden en extra's: dit is ofwel een niet-werkende werkzoekende sedert 3 maanden, ofwel een volledig uitkeringsgerechtigde werkloze ofwel een begunstigde van een inschakelingsuitkering of leefloon (zie rubriek Werkzoekenden met geldig attest Startlening).

Om in aanmerking te komen voor een Startlening moet je zelf je activiteit of onderneming uitbaten. Indien er een vennootschap wordt opgericht, moet je in principe meerderheidsaandeelhouder zijn en het dagelijkse beheer waarnemen. Hiervan kan soms worden afgeweken (zie VII Overige Ontvankelijkheidscriteria in de handleiding van de Startlening).

Als aanvrager woon je in het Vlaamse Gewest of is je maatschappelijke zetel er gevestigd, en kan je investeren in een project op Belgisch grondgebied. Ligt je woonplaats of maatschappelijke zetel niet in het Vlaamse Gewest, maar investeer je in het Vlaamse Gewest, dan komt dit ook in aanmerking.

Europese kmo-definitie

Als je leent bij PMV/z, moet je beantwoorden aan de Europese kmo-definitie:

  • minder dan 250 voltijds equivalenten;
  • een jaaromzet van maximum € 50 miljoen en/of een balanstotaal van maximum € 43 miljoen;
  • de onderneming maakt geen deel uit van een groep die geen kmo is op basis van de regels van de partner- en verbonden ondernemingen voor deelnemingen vanaf 25% (aanbeveling van de Europese Commissie van 6/5/2003).

De onderneming wordt niet meer als kmo beschouwd indien ze gedurende twee opeenvolgende boekjaren niet meer beantwoordt aan het criterium van tewerkstelling, jaaromzet of balanstotaal. Indien het aantal voltijdse equivalenten echter 250 eenheden of meer bereikt, komt PMV/z niet tussen, ook al zijn de andere criteria niet overschreden.

Vzw's kunnen in aanmerking komen voor zover zij minstens de helft van hun inkomsten behalen uit normale economische activiteiten.

Wat komt in aanmerking

Financiering van investeringen & behoefte aan bedrijfskapitaal 

De Startlening is bestemd voor de financiering van materiële, immateriële en financiële investeringen, evenals voor de financiering van de behoefte aan bedrijfskapitaal die gepaard gaat met de start of uitbouw van de activiteit.

PMV/z financiert enkel nieuwe investeringen (ook vervangingsinvesteringen, tweedehandsmateriaal) maar aanvaardt geen aanvragen voor herfinanciering van verbintenissen bij andere kredietinstellingen, noch voor herfinanciering of betaling van andere bestaande schulden, al dan niet achterstallig. Een openstaande schuld van minder dan 3 maanden oud op het moment van ontvangst van de aanvraag beschouwt PMV/z niet als een bestaande schuld.

Voor investeringen in onroerende goederen komt PMV/z enkel tussen voor het beroepsgedeelte van het onroerend goed voor eigen beroepsmatig gebruik. Het beroepsgedeelte van het onroerend goed moet blijken uit een expertiseverslag. PMV/z komt niet tussen voor vastgoed dat (gedeeltelijk en) al dan niet beroepsmatig wordt verhuurd. Bedrijvencentra die bepaalde logistieke diensten voorzien komen wel in aanmerking.

Overnamefinanciering

Je kan met de Startlening ook de overname van een (deel van een) handelsfonds financieren, dan wel de overname van de aandelen van een bestaande vennootschap. In dat laatste geval moet je de meerderheid van de aandelen overnemen of meerderheidsaandeelhouder worden, en moet de overnemer het dagelijks beheer uitoefenen.

Uitsluitingen

De startlening kan niet worden gebruikt voor de financiering van investeringen in het kader van onderzoek en ontwikkeling (R&D) voor ondernemingen in ontwikkelingsfase. Dit geldt ook voor de financiering van producten en/of diensten die nog niet commercialiseerbaar zijn en waarvoor er nog geen tractie in de markt kan aangetoond worden.

Door de Europese de-minimis regelgeving kan PMV/z leningaanvragen voor volgende doeleinden niet aanvaarden:

  • transportsector: leningen voor de financiering van rollend materieel bestemd voor vervoer van goederen voor rekening van derden (financiering van een autobus, ambulance, taxi is wel toegelaten);
  • landbouwactiviteiten;
  • financieringsaanvragen gericht op export (bijvoorbeeld een verkoopkantoor in het buitenland).

Tradingactiviteiten komen ook niet in aanmerking voor financiering door PMV/z.

Wat zijn de financieringsvoorwaarden

Maximumbedrag

Het maximumbedrag van de lening is gelijk aan het kleinste van volgende bedragen:

  • 4 maal de eigen inbreng;

  • € 100.000.

In principe is er geen minimumbedrag, maar PMV/z gaat ervan uit dat aanvragen van minder dan € 5.000 best op een andere manier gefinancierd worden.

Eigen inbreng

De eigen inbreng is het persoonlijk aandeel in geld van de aanvrager in de financiering van het te realiseren investeringsproject. Een inbreng in natura kan aanvaard worden, mits de activa met eigen middelen verworven werden maximaal 6 maanden voor de ontvangst van de aanvraag van de startlening bij PMV/z. Deze investeringen moeten voldoende gedocumenteerd zijn.

Enkel indien de aanvrager over een geldig attest Startlening beschikt mag maximum € 10.000 van de eigen inbreng geleend worden: via een lening bij een bank, een microkredietinstelling (zie ook Impulskrediet, microkrediet voor ondernemers en Microkredieten van microStart), of via een Winwinlening (enkel bullet-lening). De resterende eigen inbreng moet met vrij beschikbare eigen liquide middelen worden gerealiseerd. 

Ook voor andere starters kan de eigen inbreng (gedeeltelijk) door een Winwinlening (enkel bullet-lening) worden gefinancierd.

Looptijd

De duur van de lening is minimaal 3 en maximaal 10 jaar.

Interestvoet

De interestvoet is vast en bedraagt momenteel 3% per jaar.

Terugbetaling

Je betaalt de Startlening maandelijks terug aan de hand van constante aflossingen.
Tijdens het eerste jaar betaal je ook enkel de intresten terug. Mits gemotiveerde aanvraag kan je dit verlengen tot 2 jaar, of ervan afzien, en het kapitaal ook al vanaf het eerste jaar terugbetalen.

De terugbetaling van het kapitaal start na afloop van de vrijstellingsperiode voor kapitaalsaflossing. De eventuele vrijstellingsperiode begint te lopen vanaf de eerste maand van effectieve opname.

Achtergesteld

Door het achtergesteld karakter van de Startlening kunnen andere kredietverstrekkers deze lening beschouwen als een uitbreiding van het eigen vermogen, wat het bekomen van bankfinanciering in principe gemakkelijker zou moeten maken.

De-minimis

Deze maatregel valt onder de toepassing van de Europese de-minimisverordening. Door deze verordening mag het totaal aan de-minimissteun dat een onderneming ontvangt over een periode van drie jaar niet meer dan € 200.000 bedragen. Om het bedrag van de de-minimissteun van een startlening (het zogenaamde Brutosubsidie-equivalent (BSE)) te berekenen dien je de volgende formule te hanteren: BSE = bedrag van de startlening x [(referentie-intrestvoet - 3%) + 10%]. Voor meer info zie www.vlaio.be/nl/begeleiding-advies/financiering/overheidsmaatregelen/veelgestelde-vragen-de-minimis.

Waarborgen

PMV/z stelt zich soepel op inzake bewaarborging van de Startlening.
Dit aspect wordt project per project geëvalueerd, zoals gebruikelijk is in de financiële sector. De waarborgen worden bepaald in functie van het kredietrisico en slaan enkel op de elementen die betrekking hebben op het project.

Indien er waarborgen worden gevraagd, dan wordt erop gelet dat de kosten ervan voor de klant zo beperkt mogelijk worden gehouden (bijvoorbeeld: een hypothecair mandaat in plaats van een hypothecaire inschrijving). Solidaire borgstelling wordt beperkt tot de borgstelling van de actieve vennoten.

Cumulatie

De Startlening kan worden gecumuleerd met een Cofinanciering indien de natuurlijke persoon die de Startlening aanvraagt een geldig attest Startlening voorlegt op het moment van de aanvraag. Het bedrag van beide leningen samen mag niet hoger zijn dan € 350.000.

Indien de Cofinanciering wordt gevraagd op naam van een vennootschap, moet je de tegenwaarde van de Startlening en de eigen inbreng in principe onder de vorm van volstort kapitaal inbrengen in de vennootschap.

Werkzoekenden met geldig attest Startlening

Indien je als werkzoekende een geldig attest Startlening kan voorleggen kan je genieten van bepaalde extra’s. Je bent dan ofwel een niet-werkende werkzoekende sedert 3 maanden, ofwel een volledig uitkeringsgerechtigde werkloze ofwel een begunstigde van een leefloon (de volledige definitie kan je terugvinden bij II Doelgroep in de handleiding van de Startlening):

  • de looptijd van je lening als werkzoekende bedraagt minimum 5 jaar;
  • PMV/z vraagt geen waarborgen als je werkzoekende bent;
  • de eigen inbreng mag geheel of gedeeltelijk gefinancierd worden met leningen voor maximaal  € 10.000;
  • je behoudt het recht op werkloosheidsuitkering bij stopzetting voor om het even welke reden binnen de 15 jaar volgend op de start van de zelfstandige activiteit;
  • indien de zaak of onderneming wordt stopgezet, dan kan zelfs een schuld tot € 40.000 worden kwijtgescholden. Je moet hiertoe als kredietnemer het bewijs van gebrek aan leefbaarheid van de activiteit leveren binnen drie maanden na de stopzetting;
  • In alle andere gevallen van stopzetting moet je het bedrag van de Startlening terugbetalen en kan PMV/z de nodige maatregelen nemen om de invordering te bewerkstelligen.

Een geldig attest Startlening kan je bekomen bij de VDAB (of een andere bevoegde instantie).

Aanvraagprocedure

Een Startlening kan je aanvragen via de kredietinstellingen (Bank J. Van Breda & C°; Bank Nagelmackers, Beobank; BNP Paribas FortisBelfius Bank; Crelan; ING Belgium; KBC BankTriodos Bank en Hefboom) of de aanbrengers en microkredietenverstrekkers waarmee PMV/z samenwerkt. Vermits deze verschillend zijn per provincie verwijzen we je voor een contactpersoon en adres naar de website van www.pmvz.eu/startlening (rubriek 'startlening aanvragen'). 

Rechtstreeks indienen bij PMV/z is eveneens mogelijk via leningaanvragen@pmv.eu.

Het volgen van een begeleidingsprogramma voor en na opstart van de activiteit in het kader van een door Agentschap Innoveren & Ondernemen ondersteund traject wordt aanbevolen.

Je kan deze begeleidingstrajecten terugvinden op vlaio.be/nl/begeleiding-advies/coaching-en-advies.

Evaluatieprocedure

De partner/aanbrenger of aanvrager (bij rechtstreekse indiening) krijgt per post of mail een ontvangstmelding.

Vervolgens wordt nagegaan of het dossier ontvankelijk is en wordt bij het ontbreken van informatie of onduidelijkheden contact opgenomen met de partner/aanbrenger of de aanvrager (bij rechtstreekse indiening). 

Alle beslissingen worden genomen door het Kredietcomité dat minstens eenmaal per week samenkomt.

De goedkeuring van de aanvraag wordt per post of per mail uiterlijk de eerste dag volgend op de beslissing van het Kredietcomité meegedeeld aan de partner/aanbrenger of aanvrager (bij rechtstreekse indiening).

Contact

Meer informatie kan je bekomen bij PMV/z of een partner/aanbrenger waarmee een samenwerkingsovereenkomst werd gesloten (zie www.pmvz.eu/startlening - rubriek 'startlening aanvragen').

Meer informatie kan je ook terugvinden in de handleiding (definitie starter, eigen inbreng ,enz) op de website van PMV/z: www.pmvz.eu/sites/default/files/startlening_-_handleiding.doc.

Adres

Oude Graanmarkt 63
1000 Brussel
België

Telefoon